财联社5月23日讯（记者彭科锋）继智能通知存款产品集中撤下后，多家银行继续对企业协议存款等“高息”存款产品进行调整。5月22日挂号网，民生银行在官网发布消息称，因政策变化、产品协议约定及业务调整需要，该行将对人民币单位协议存款、人民币流动性利率产品、智能通知存款等进行调整。

今日，财联社记者发现，自4月下旬以来，多家银行已连续下调人民单位存款准备金率至1.15%，这意味着过去银行业普遍存在的高息存款产品将再失去一个“武器”。

民生银行发文调整三类高息存款产品

昨日，中国民生银行在官网发布公告人民日报社，对人民币单位协议存款、人民币流动性产品、智能通知存款进行调整。

其中，对于人民币单位协议存款，对于已签署我行协议存款产品的客户影后，我行自5月30日起按政策要求调整利率，并在利率调整前后实行分段计息；对于人民币浮动利率产品，我行自2024年5月17日起停止人民币浮动利率产品新签约服务。对于已签署我行人民币浮动利率产品的客户，我行自5月30日起按政策要求调整利率，到期后不再续签存量业务。

此外，对于智能通知存款产品，民生银行已停止2023年智能通知存款产品新签合同服务，对于已签约该行智能通知存款产品的客户，自本公告发布之日起，存量账户将停止自动续期，续期资金可持有至最近到期日结清利息并转入活期存款账户。

财联社记者注意到，人民币单位协议存款产品与人民币流动利息产品并无太大差异，基本可以视为同类产品。据民生银行官网介绍，“流动利息”包括流动利息B、流动利息C、流动利息E、流动利息D等子产品。

其中健康服务与管理，企业“流动性C”为客户提供智能化人民币存款增值服务，以一年期（含）内的通知、定期存款为基础明星，按照资金实际存续期对应的存款利率分期结算增值收益，帮助客户在保持资金流动性的同时，获得更高的增值收益（仅限人民币），该产品适合资金量大、流动性强的客户；

企业“流动性B”为客户提供智能存款及外币增值服务，在通知存款的基础上，每笔收款自动通知划转，避免客户大量手工操作餐饮服务，在保持资金流动性的同时，帮助客户获取更高的增值收益，适合资金量大、流动性强的客户。但企业“流动性B”适用于人民币、美元、欧元、港币、日元等多种币种。

近期，多家银行连续发文件下调单位协议存款利率。

据了解，协定存款属于对公业务，是指对公客户按照与银行约定的存款限额开立结算账户，银行将超出存款限额的部分转入人民币对公协议账户，并按优惠利率计息。

今天上午，财联社记者了解到，民生银行并非第一家下调人民币单位协议存款利率的银行餐饮服务，中信银行、兴业银行等近期也开始下调企业存款产品利率。

5月13日，华夏银行在官网发布公告，调整人民币单位协议存款利率上限。具体为：自2024年5月15日起，该行人民币单位协议存款利率上限调整为1.15%。

5月15日，兴业银行发布关于人民币单位协议存款调整的公告。兴业银行表示，为落实相关政策要求，我行将对企业金融客户人民币单位协议存款及单笔展期普通通知存款产品进行调整。对于人民币单位协议存款，自公告发布之日起，如客户协议存款利率非我行挂牌利率，则进行如下调整：无协议有效期的协议存款：统一设置一年协议有效期；如客户人民币协议存款利率高于1.15%，则协议存款利率统一调整为1.15%，并统一设置一年协议有效期。统一设置的协议有效期自2024年5月15日起执行。

兴业银行还表示，对协议存款设置了协议有效期：客户协议存款签订时间为2023年12月24日（以我行系统签订日期为准）之前，且利率高于1.35%的，协议存款利率统一调整为1.35%；客户协议存款签订时间为2023年12月24日（以我行系统签订日期为准）之后身心健康，且利率高于1.15%的，协议存款利率统一调整为1.15%。

此外，光大银行近日宣布对人民币协议存款、企业周计划等产品进行调整。自5月15日起，若客户人民币协议存款利率高于1.15%，系统将自动分阶段计息，并将协议利率调整为1.15%。已签约光大银行企业周计划、企业智存A（存期37天）、企业智存B（存期7天）等自动转存通知存款的账户，自5月15日起将停止自动转存通知存款，已转存的通知存款到期后资金将转回签约的活期账户。

政策持续抑制高息存款催收，分析师称未来将有更多银行效仿

对此，某券商银行分析师向财联社记者介绍，企业协议存款一般存放在结算账户，按照目前的规定，结算账户属于活期存款账户，由于银行主要向企业客户提供协议存款服务，因此协议存款也会被纳入企业活期存款的范畴，因此原则上企业协议存款的利率不能高于活期人民币存款利率的上限。但客观上讲，过去银行迫于吸存压力，大企业、大单位资金充裕，存款议价能力自然强于个人，因此不少银行不得不给予企业协议存款产品更高的利率。通俗地说，这也是面向大众的高息吸存版。

据财联社记者此前报道，去年5月，监管部门向各大银行下发通知，要求自5月15日起调整协议存款、通知存款自律上限。其中，国有银行（具体为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行）执行基准利率加10BP民生银行，其他金融机构执行基准利率加20BP。

不过，光大证券研究所副所长、金融行业首席分析师王一峰此前发布研报称，银行企业定期存款成本率明显过高，2023年末企业定期存款利率为2.7%，较年中略有下降，但降幅明显低于挂牌利率调整幅度。综合评估，企业存款定价“超自律”情况依然普遍。

值得注意的是，今年4月初，市场利率定价自律机制发布《关于禁止以手工付息方式高息吸纳存款维护存款市场竞争秩序的倡议》，倡议中明确要求银行“不得以任何形式向客户承诺或支付超过授权存款利率上限的利息”，并要求银行作出相应整改。

对此，上述分析人士认为，民生银行、兴业银行等银行下调单位协议存款利率与监管部门的要求密切相关，相信会有更多银行效仿。从监管部门的角度来看自助火锅生活感悟，此类高息存款产品推高了银行的资金成本，对净息差产生了负面影响。从银行的角度来看，下调相关产品利率也有助于减轻负债成本压力。

从另一个角度看，在各种形式的高息吸存贷受到冲击的同时，部分银行确实面临资金压力。对此，一位券商宏观分析师也对财联社记者表示，今年上半年仍有可能下调存款准备金率，这将进一步释放银行的流动性。

（采莲新闻记者 彭科锋）