民生银行工作人员上门为企业提供服务

余华文走进小微企业生产一线调研

编者注：

民营经济是推动我国现代化的主力军，是高质量发展的重要基础。小微企业是做强民营经济的关键。小微企业作为畅通国民经济循环的毛细血管，数量众多、覆盖面广，是民营经济的重要组成部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主要支撑，是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

作为首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，紧紧围绕“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先探索实践小微金融。十五年来，不断升级小微业务模式，加大对小微企业法人信贷和线上服务支持力度，锻造了小微金融金字品牌。

15年来，小微企业发展转型，中国民生银行服务不断演进，谱写了银企携手、共同成长的“朋友故事”。

■ 小薇《老朋友》

创业路上的第一笔贷款

从一名普通的货车司机，到一家当地知名物流公司的负责人，陈先生和很多泉州人一样，有着拼搏、拼搏的精神。“我的事业是从拿到民生银行的第一笔贷款开始的。”回忆起自己的创业历程，陈先生至今仍感慨颇深。

做了几年货车司机，陈先生积累了一定的经验，了解这个行业的来龙去脉，也有一定的客户基础，2007年，他萌生了组建运输团队的想法。

“最开始我们只有三辆小四轮货车，主要用来给水泥厂的农村代理商送材料。”生意走上正轨后，订单越来越多，现有的货车已经跟不上运输量人民日报社，陈先生打算扩大业务，再买几辆货车用于运输。

“那时我刚结婚不久，好不容易攒够了买房的首付，但实在拿不出多余的钱。像我们这样的小企业，申请贷款非常不容易，要么不符合银行的准入条件，要么需要提供抵押物或担保人，大部分还是要向亲朋好友借钱。”回忆起当时的艰难，陈先生连连摇头。

“在我迷茫的时候，民生银行的李先生给了我很大帮助。”在走访支行周边商户时，客户经理李逸阳来到了陈先生的门店，在了解了陈先生的经营状况和“烦恼”后演唱会视频，李逸阳向陈先生介绍了民生银行的商户卡、流贷、乐收银等业务。

“当小李说可以申请对账单贷款的时候，我就觉得有希望了。”经过收集材料、打印对账单、实地考察等一系列工作，两天之内，一笔50万元的信用贷款就打到了陈先生的账户上。陈先生用这笔贷款买了5辆卡车。“就是靠着这50万元，我的经营规模从5辆卡车逐渐扩大到10辆、20辆，现在50辆。”

随着公司的发展，民生银行也为陈先生提供了工资发放、出纳服务、企业账户结算、财富管理等更加完善的金融服务。

“民生银行见证了我每一步发展。”陈先生说。

2018年，运输行业竞争愈发激烈，陈先生的业务发展进入瓶颈期，经过不断的思考和探讨，陈先生决定另辟蹊径，扩大业务范围，增加水泥销售及贸易业务。

“办公场所要扩大，业务人员要增加，水泥代理费也不低……这些都要花钱。”陈先生主动联系客户经理李逸阳，咨询贷款业务，“有资金问题就找民生银行。”客户经理为陈先生办理了200万元的抵押贷款。陈先生拿下了泉州一家水泥代理公司，租了新的办公场所，招了新的员工，给生意带来了新的活力。

2021年，陈先生的运输、水泥贸易等业务受到较大影响，面临还款、续贷难题。客户经理李逸阳第一时间通过电话、微信等方式向陈先生送上关怀，及时了解客户遇到的困难和金融服务需求，并告知其可享受延期还本付息、逾期信用保障、远程视频面谈等一系列政策，帮助受疫情影响还款困难的客户减轻资金周转压力，渡过难关。

“困难时期，民生银行主动降低我的贷款利率，免收还款结算费，他们的小微红包也帮我省了不少利息……”陈先生对民生银行贴心、亲商的政策和服务表示高度赞赏。

“锦上添花比帮助别人更容易。多年来，中国民生银行对我来说就像一位老朋友，可靠、体贴、温暖。”

民生无小事，事事关重大。和陈先生一样，泉州不少小微企业从民生银行获得了第一笔贷款。民生银行的客户经理们一直乐此不疲地奔波在批发市场、商圈，挨家挨户拜访商户，收集资料，给客户推荐简单便捷的贷款结算产品，解决小微企业融资难问题。

十五年来，民生银行泉州分行始终坚守“助力每一位小微企业梦想”的初心，把每一位小微客户的业务当成民生银行的业务，不断深入各大商圈、商协会、产业园区、社区，与小微客户共存共成长，逐步在市场上树立起小微金融的金字招牌。

■小微服务新模式

“知识产权”成为“资产”

“星火贷”助力专精特新

“从来没有想过知识产权能帮我们解决大问题，这种量身定制的融资服务太及时了！”合肥一家药企相关负责人说。

近日，中国民生银行合肥分行向该药业公司发放700万元营运资金贷款，这是该行首次正式推出的针对科技型企业的创新产品“星火贷”。

据介绍，“火花贷”是民生银行面向战略性新兴产业、现代服务业等领域小微企业推出的融资产品体系，包括人才贷、知识产权贷、信用贷、保证贷、股权质押贷等一揽子细分产品。此次发放的贷款，是以“知识产权”为质押的“火花贷”产品。

据了解，该药业公司是集新药研发、药品生产为一体的高新技术企业，拥有多项知识产权专利及药品生产批件，并入选国家药品集中采购备忘录。目前公司正积极扩建原料药生产基地，特殊时期急需扩大流动资金用于经营周转。

民生银行合肥分行通过日常走访了解公司融资需求，向公司推荐“星火贷”知识产权质押创新产品，并结合公司贷款周期等特点，以合肥市庐阳支行作为服务基地，为公司量身定制专业融资解决方案，助力公司正常经营。

近年来，安徽在“专精特新”领域培育了一批特色鲜明、竞争力强、高成长性的龙头企业和优势企业，民生银行合肥分行创新推出的“星火保贷”专属产品，进一步提升了“专精特新”企业贷款的可得性和便捷性。

“那段时间我在香港出差，回不来，公司急需资金周转，幸好民生银行想出了办法。”近日，安徽一家数据科技公司负责人来到民生银行宣城支行，递上一封情真意切的感谢信，表达民生银行对该公司生产经营、建设发展给予的大力支持和帮助。

安徽数据科技有限公司是一家从事卫星遥感大数据应用、高精度地图制作的省级高新技术、专精特新企业。公司为拓展业务，急需资金建设卫星资源应用中心。通过前期服务对接，民生银行宣城支行在了解公司融资需求后笑话段子，主动联系公司，立即组建敏捷团队，多次上门服务。在清楚了解公司业务模式和资金安排后，银行向公司推荐了民生银行针对小微企业法人的创新产品“星火保贷”，并为公司定制了专属融资方案。

“多数科技型中小企业面临实物资产少、经营场所租赁、股权结构复杂等状况，银行融资难度大、金额低。民生银行聚焦企业融资痛点难点，加大金融服务和产品创新力度。”民生银行宣城支行相关负责人分析，“‘星火保贷’是针对高新技术企业和科技型中小企业推出的专项产品，主要考虑企业实际经营状况、研发能力、上下游合作等进行综合授信，无需资产抵押，具有额度大、利率低、担保方式灵活等特点。”

为更好更快地服务好该企业，民生银行宣城市支行积极配合企业，在安徽省科技融资担保公司、宣城市经开区金融办的大力支持下，认真梳理担保政策与企业经营的逻辑关系心理健康的标准，及时提供所需材料，顺利取得担保公司的授权书和经开区金融办的推荐函，银行审核人员、经办人员科学把握业务办理节奏，同步高效推进企业贷前调查、材料收集、调查报告撰写等工作。 在最后的提现环节，面对企业主体在宣城、实际控制人在香港、公证处和担保公司在合肥的复杂情况，民生银行宣城市支行多次走访政府部门、担保公司、企业进行座谈沟通，最终敲定了完善的实施方案，有效合规地解决了企业面签合同、担保公司签约等难题，使企业如期获得了500万元“星火担保贷”流动资金。

500万元“及时雨”犹如一剂“定心丸”和“强心剂”，浇灌着科技创新和企业发展之花。据悉，此次创新融资从银企对接到成功放贷，克服重重困难，最终成功落地。

科技是国家兴旺之基，创新是民族进步之魂。作为小微企业金融服务领域的先行者、开拓者和贡献者，民生银行将在改革转型中坚持创新探索，不断将创新成果转化为对实体经济的支持，持续关注重点领域和科技型小微企业发展。

■ 小微服务经验分享

李斯：

确保服务的唯一方法就是快速

“一次就能解决的问题我绝不会让客户跑两次，一天就能解决的事情我绝不会让客户等两天，尽力节省企业的时间成本。”民生银行重庆分行小微客户经理李思静说，除了勤勉专业，高效优质的服务也是她赢得小微企业信任的“秘诀”。

经营冷冻食品批发业务的胡女士预计冷冻食品价格很快将进入低谷，想多备货影后，但流动资金不够，想贷款但又担心流程复杂，错过最佳下单时机，所以一直纠结。了解情况后密室逃脱游戏，李思静给胡女士提了些建议：“你只要判断一下这次备货的利润空间就行，如果看准了行情，却不顺势而为，岂不是太可惜？我们民生银行就是为大家提供金融便利，希望和大家一起做得越来越好！”

在李思静的帮助下，胡姐理性分析，最终决定申请民生银行宜信贷，这笔贷款及时为她提供了流动性支持。后来，胡姐对遇到的每一个人都说：“民生银行的贷款快，钱来的及时，订单价格也是最低点。幸好没有错过这个机会！”

“如果一笔业务正常情况下需要五天才能办好，你只用了四天，客户会觉得没问题，跟其他银行没什么区别；如果你只用了三天，客户会非常惊喜，觉得他们的事情得到了重视；如果你只用了两天，客户会非常感激你，觉得你真心帮他们解决问题；如果你只用了一天就办好了，客户会从心底里觉得你是一个值得信赖的朋友。所以效率很重要。”李思静说。

“充分了解客户”也很重要。除了电话、短信，朋友圈是李思静与客户沟通的一个窗口。在这个窗口，李思静认为，自己不仅能更贴近客户的生活，还能更好地把握机会。

“总是跟客户谈生意，太过刻意，反而会适得其反。我不想在客户眼里只是一个冷冰冰、古板的客户经理。我希望在他们面前，我能是一个活泼、热情的重庆女孩。”李思静说。

林先生在重庆经营一家建材公​​司，交谈中李思静得知，林先生资金一直比较充裕，暂时没有贷款的打算，所以两人一直以朋友的身份交往，并无生意往来。

“林先生喜欢在朋友圈分享自己的健身照，我也经常点赞，偶尔也会讨论一下减肥方法。”李思静说，几次交流后，两人渐渐熟悉起来。李思静得知林先生父亲年事已高，便将公司法人改为林先生，并想更改支付码。当时，林先生恰好看到李思静在朋友圈互动，便主动询问。沟通后，李思静立即为林先生联系收单业务联系人，并将公司在民生银行的结算业务归集起来。

“经营客户真的是一个非常漫长的过程，要有打持久战的准备。”李思静理解客户的警惕与犹豫，她会用实际行动向客户传达自己的真诚。

吴先生经营一家食品公司，与多家银行都有贷款合作。李思静上门拜访时，他抱怨自己的客户经理流动率太高，没有特别信任的银行朋友，一般都是让合伙人推荐自己来办理业务。他在微信上加了很多工作人员，有时候自己都分不清谁负责哪项业务。

在和吴先生的接触中，李思静渐渐了解了他的性格、本性，以及喜欢分享、热闹的性格。“其实这样的客户真的很优质，一旦确定了你，就不会轻易改变。”于是在之后的几个月里民生银行，客户每逢节假日、生日，李思静都会准备祝福语；如果恰巧在吴先生的公司附近散步，他就会上去坐下，一起聊天计划生育政策，加深彼此的了解。后来，吴先生被李思静的真诚感动，不仅将业务交给民生银行，还主动给李思静介绍了很多有资金需求的合伙人、商会朋友。

“作为一线客户经理，要学会做一个有爱心的人。”李思静认为，管理客户就像是开始一段旅程，每一站都有人上上下下，有的客户只坐几站，有的客户则会陪伴很多年。但不管是哪个客户美食供应商，李思静一定会倾听客户在焦虑什么、客户在犹豫什么、客户有什么困难。然后在充分了解的基础上，运用自己的专业知识，真诚地走进客户内心。正是主动的共情、热情的问候、意想不到的惊喜，让李思静在小微贷的路上越走越踏实。

余华文：

同理心让服务更有温度

无论是走访企业，还是走访企业的路上——这是余华文工作的真实写照。自2021年加入民生银行沈阳分行小微金融团队以来，余华文一直把“为小微企业提供现代金融服务”作为自己的使命，视客户为朋友、伙伴，帮企业解燃眉之急、解企业难点。

一家专业从事医疗器械业务的公司，因货​​款支付周期延长，严重影响了公司的营运资金，同时公司又需要资金扩大生产规模，余华文在了解到公司需求后，迅速行动，积极沟通，从资料收集到贷款发放仅用了5个工作日，缓解了公司的燃眉之急，赢得了客户的高度赞誉。

为了尽快满足小微客户的信贷需求，余华文经常加班加点，工作量大时，他白天走访客户、调研市场，晚上又赶回单位写报告、整理信贷材料，力求尽快解决公司资金问题，满足小微企业生产经营的时效性要求。

“服务好小微企业，就要学会站在小微企业的角度思考问题，了解他们的痛点、困难，用好政府、银行支持小微企业发展的各项政策，让企业真正感受到民生银行服务的温暖。”余华文说。

为支持小微企业健康发展，沈阳市政府出台了创业担保贷款政策。余华文认真学习政策，联合会计公司组织多场小微企业政策宣讲活动，宣传民生银行普惠金融理念，讲解创业担保贷款贴息条件，积极协助符合条件的客户办理贴息手续，让不少企业首年就能享受到免息融资服务。

“要服务好小微企业，我们也要努力成为他们的综合金融服务管家，以专业的产品、真诚的服务满足客户需求。”余华文说，在多年提供小微金融服务的过程中幽默笑话，自己与很多企业携手共进，而几乎所有小微客户的现实情况是，不分家庭、不分企业。

李先生通过另一位客户认识了余华文，两人开始咨询贷款业务，相互了解，并逐渐成为朋友。在民生银行的支持下，李先生从一个只有几名员工的小企业主成长为拥有百余名员工的民营企业家医保报销，从单身创业者成长为一家四口的顶梁柱。随着企业的成长和家庭的形成，民生银行为李先生提供的服务也从最初的小微企业贷款逐渐丰富为“企业融资+员工代理+家族理财”的综合服务方案。余华文与理财经理组成专业服务团队，提供企业税收优惠、现金管理、家族财富规划、子女教育等一揽子服务。通过为企业提供贷款、结算、综合理财、财务规划等全方位金融服务，余华文获得了企业的高度认可。

（独联体）